تحول التقنيات المالية في الجبل الأسود: كيف خفضت تقنية SEPA تكاليف المدفوعات بنسبة 96%

تثبت دولة الجبل الأسود (Montenegro) أن الدول لا تحتاج إلى منظومة شركات ناشئة ضخمة لإحداث ثورة في بنيتها التحتية المالية. فمن خلال التوافق الاستراتيجي مع مسارات الدفع الأوروبية، نجحت الدولة في تقليل العقبات المالية أمام مواطنيها والسياح والشركات بشكل جذري. وبالنسبة لبلد يستخدم عملة اليورو من جانب واحد ويعتمد بشدة على الزوار الدوليين، يُعد تحديث المدفوعات استراتيجية اقتصادية أساسية وليس مجرد ترقية تقنية.

وبحسب بيانات البنك الدولي (World Bank)، بلغ نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي في الجبل الأسود حوالي 13,263 دولاراً في عام 2024. ومع اقتصاد يرتكز على السياحة والعقارات والتجارة في المدن الساحلية مثل بودفا وكوتور، تُعد القدرة على معالجة التحويلات عبر الحدود والفواتير الرقمية بكفاءة أمراً حاسماً لبقاء الأعمال الموسمية.

جاءت نقطة التحول في تكامل SEPA في الجبل الأسود عندما انضمت الدولة رسمياً إلى منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة في السادس من أكتوبر من العام الماضي، وذلك عقب إعلان من مجلس المدفوعات الأوروبي (European Payments Council). وقد قدم هذا التكامل إغاثة مالية ملموسة وفورية عبر الاقتصاد المحلي.

وأعلن البنك المركزي في الجبل الأسود (Central Bank of Montenegro) مؤخراً عن النتائج الملموسة لأول ستة أشهر من عمليات نظام SEPA:

• معالجة أكثر من 1.6 مليار يورو من المعاملات بنجاح.
• تحقيق وفورات مباشرة للمواطنين والشركات بلغت 3.8 مليون يورو.
• انخفاض تكاليف المدفوعات الإلكترونية للمواطنين بشكل حاد من 53.3 يورو عبر نظام SWIFT إلى 2.07 يورو فقط عبر نظام SEPA.
• تراجع تكاليف مدفوعات الشركات بشكل كبير من 48.55 يورو إلى 6.62 يورو.

بناءً على نجاحها في نظام SEPA، أعلن البنك المركزي في الجبل الأسود في مارس 2026 عن توقيع اتفاقية ترخيص لتطوير وإدارة نظام محلي للمدفوعات الفورية. ستسمح هذه الترقية الأساسية بنقل الأموال في غضون ثوانٍ، مما يحسن السيولة للتجار المحليين ويخلق مسارات جديدة لمنتجات التقنيات المالية المستقبلية.

وتحظى هذه المبادرة بدعم البنك الدولي، الذي أعلن سابقاً عن دعمه لتبني نسخة مطابقة لنظام TIPS طوّرها بنك إيطاليا (Banca d’Italia) بدعم من النظام الأوروبي. وتضمن هذه البنية التحتية التوافق مع أنظمة الدفع السريع لعموم أوروبا، مما يسرّع التكامل المالي للجبل الأسود مع الاتحاد الأوروبي.

في سوق يقتصر فيه الابتكار المستقل في التقنيات المالية على نطاق ضيق، تظل المؤسسات المالية التقليدية هي العمود الفقري للتمويل الرقمي. ويُدرج البنك المركزي في الجبل الأسود عدة جهات رئيسية تقود هذا التحول، بما في ذلك بنوك Crnogorska komercijalna banka، وHipotekarna banka، وErste Bank، وNLB Banka، وAddiko Bank، وUniversal Capital Bank، وLovćen banka، وPrva banka.

ويحدث جزء كبير من التطور المالي في البلاد مباشرة داخل هذه البنوك، حيث تعمل على ترقية خدماتها المصرفية الرقمية لتلبية متطلبات سلسلة القيمة السياحية. وتتطلب الفنادق والمراسي ومديرو العقارات بشكل متزايد حلول دفع متكاملة، وأدوات حجز عبر الإنترنت، وقدرات تسوية عبر الحدود توفرها هذه المؤسسات حالياً.

يقدم نهج الجبل الأسود في التقنيات المالية درساً عملياً في التنمية الاقتصادية الواقعية للدول الصغيرة. فبدلاً من محاولة بناء منصة مدفوعات محلية معزولة أو السعي وراء شركات مليارية مدعومة برأس المال الجريء، تعمل الدولة بنشاط على ربط نفسها بالبنية التحتية الأوروبية الراسخة. ويثبت الانخفاض المذهل في رسوم المعاملات - من 53.3 يورو إلى 2.07 يورو - أن التوافق التنظيمي يحقق فوائد فورية وقابلة للقياس للمستهلكين العاديين.

ومع سعي الجبل الأسود للانضمام إلى الاتحاد الأوروبي، سيعمل اعتمادها على اليورو وأطر المدفوعات الفورية الجديدة كبوابة مالية سلسة بين دول غرب البلقان وأوروبا. ومع ذلك، تجلب هذه الرقمنة السريعة ضغوطاً جديدة؛ إذ يجب أن تتوسع القدرة التنظيمية للأمن السيبراني، ومنع الاحتيال، وضوابط مكافحة غسيل الأموال بنفس الوتيرة السريعة لحجم المعاملات لضمان بقاء هذه المنظومة المترابطة آمنة.